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从信用卡汽车再到现金贷 催收行业难监管

来源:中国质量网 作者:广西质量新闻网 人气: 发布时间:2018-12-24
摘要:随着金融监管趋严和“扫黑除恶”专项行动的展开,灰色地带的催收行业是应当彻底被严禁,还是制定规范划清红线让其合理合法?这关乎未来。

张涛在一家催收公司工作,作为公司二把手,已经跟着老板老王干这一行七八年了。?#20843;?#28982;我没事了被放出来了,但是王哥还没出来。许多之前信任我们的甲方,都和我们中止了业务。”

四个月前,老王扣了债务人一辆宝马,作为沿海地区催收行业里的头面人物,这是他十年里重复过很多次的一个行为。但这次,他进了?#35789;?#25152;。

按张涛的说法,老王是国内最早一拨儿涉足催收行业的。从信用卡催收、到汽车金融催收、再到网贷催收,老王亲历了催收行业的?#22797;?#40644;金时代和疯狂生长,最终在?#35789;?#25152;中体会了至暗时刻。

在中国近40万亿贷款背后,有一个带着“原罪”、无现行法律规范的暴利行业——催收。催收行业伴随个人贷款消费业务而生,全民加杠杆时代中越来越多的欠款人带来了?#20843;从?#30340;资产回收需求,在新平台不断放宽的贷款审核中,各式各样参差?#40644;?#30340;人开起了催收公司,高额的提成驱使着他们,开始不断踩踏监管甚至法律红线。

随着金融监管趋严和“扫黑除恶”专项行动的展开,灰色地带的催收行业是应当彻底被严禁,还是制定规范划清红线让其合理合法?这关乎未来。

曾经的体面人

催收行业兴起于2003年,老王更是那个年代里的体面人。

那时,各个银行的信用卡专员走街串巷进校园,几千块钱额度的信用卡办下来甚至无需提供相应的收入、财产或者工作证明,“你签字就行,其他的我给你办”。中国的个人信贷消费就这样迎来了黄金时代。

2003年到2010年之间,信用卡发卡银行从几家快速发展至近百家,发卡量从两千多万张激增至数亿张。2010年年底,信用卡累?#21697;?#21345;量就已达到2.3亿张,期末应偿信贷总额4491.6亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元。

信用卡业务的高速发展带来了大量贷后资产管理的需求,催收开始成为重要一环。发卡量和贷款总额不断增加,各发卡分?#34892;?#26080;法自行应对越来越多的逾期账户。招商银行(25.870, -0.04, -0.15%)、中国银行(3.540, -0.02, -0.56%)、工商银行(5.200, -0.03, -0.57%)、广发银行等开始将信用卡催收业务外包给应运而生的专业催收公司。

老王的嗅觉十?#33267;?#25935;,极早地捕捉到了金融市场的需求。三五个大学甚至专科毕业的年轻人,一间办公室,几部电话和电脑,老王依靠着自己在当地特殊的人脉关?#24403;?#26223;,很快设立了催收公司、如火如荼地开展了业务。

“05年公司成立,主要业务就来自于?#34892;小?#24037;行、广发等银行的信用卡催收,银行内部的风险管理部门催收电话根本打?#36824;?#26469;,呼叫?#34892;?#30340;客服也不适合干这个,就靠我们去驻场催收或者他们外包出来。”

业务繁忙的老王很快拓展了团队,从几人发展到几十人、上百人,?#36824;?#25968;月时间。“?#21051;?#35201;打两三百个电话,早上九点到晚上九点,虽然很累,但那几年的欠款人都比较好催,跟他们讲一些法律、合同条款,或者联系到家里人施加压力,还款还是比较容易的。”

老王公司里的一位员工回忆,在2007年时,由于工作量大、回款比例高,他们中有人一个月工资加提成拿到了将近十万块钱,每月能拿到两三万的催收员也不在少数。那几年,老王的公司获得了高额盈利和?#26438;?#25193;张。

面对逐年增长的信用卡逾期未偿信贷额度,除了将案件打包给老王这样的外部催收公司,也有发卡行如民生银行(5.740, -0.02, -0.35%),选择进行内部催收。

民生银行在2007年组建资产管理部,将部分曾经负责发卡的员工转岗,负责催收工作。“我刚入职的时候团队只有几十人,到2011年就有2个科室、100多人了,”一位曾在民生银行做催收工作多年的人士告诉界面新闻。逾期账户按照账期长短分为M1、M2、M3和M3+,?#21051;?#22823;概要处理M3+一百户左右,还有四五百个M0至M2之间的滚动账户。额度主要集中在几千块和三万左?#19994;?#20004;个范围,催收人员按回款比例的千分之六提成。

“尤其是2013年开始提成上不封顶之后,虽然累,收入还是很可观的。”前述民生银行员工告诉界面新闻记者,“早期的客户抗催能力很差,容易回款”。

作为银行内部的催收员,可以拿到央行征信报告、信用卡申请原?#30002;?#26009;。当与欠款客户失去联系,一通电话往往就能取得客户的单位、街道派出所甚至村委和乡政府的协助。“银行这层身份,当?#34987;?#26159;?#28784;?#26679;的”。

?#35789;?#36935;到十分“老赖”的客户,催收员也常会通过私人手机模仿司法或公安的口吻,以刑法第196条——“信用卡诈骗罪”给客户施压,或者请地方信用卡分?#34892;?#30340;同事进行上门催收,?#28304;?#21040;回款目的。

从2007年到2013年,民生银行内部的催收业务逐渐开始规范。催收员工作时间须上交手机,工作电脑阻断外部网络,央行征信查询权限收归专人负责,央行征信端口与账户直接?#36234;櫻?#19981;允许查询他人征信。

“这一套早就不好使了,”该人士无奈地说,“欠款人的维权意识越来越强,单位、地方机关也已经接惯了催收电话,没有人会再给银行帮忙。”

“不仅信用卡催收越来越难,银行对催收公司的资质要求也越来越严格,?#34892;?#22411;公司基本没办法再和银行合作了。”

危险边缘的“高光”时刻

信用卡催收有额度小、案件量大的特点,除此之外,由于办卡时申请条件往往十分宽松甚至弄虚作假,信用卡逾期之后,要找到欠款人的联系方式和?#34892;?#22320;址也非常困难。

?#36824;?#22312;信用卡催收进入瓶颈阶段后,汽车金融的快速发展,又给催收行业带来了新机会。

2008年中国汽车金融信贷规模达到1500亿,?#28304;?#24320;始飞速发展。至2017年,信贷规模达到1.2万亿左右,年复合增长率高达26%。

老王和他的伙伴们发现机会又来了,公司业务随即从信用卡催收转向汽车金融催收。

这一次,他们开?#20960;?#21508;个汽车金融、租赁公司做起了催收、收车业务。?#36710;?#22823;部分电话催收团队,年轻力?#36710;?#30041;下来收车,打点好各路人马。汽车金融公司对于催收代理几乎没什么门槛限制,没多久,他们就拿下了几个大型汽车金融公司的合作。

当借款人出现高天数逾期,催收公司会拿着甲方公司的授权书和借款人的贷款合同,先与其进行?#27010;校?#29992;礼貌的方式替甲方公司收回款项或者车辆。

但是,借款人一般不会配合。当借款人不还钱也不还车的时候,老王就会和兄弟们把车弄回来。

查找借款人信息、蹲点儿、偷偷安装GPS、甚至配?#30733;?#20599;车或者截停抢车,用老王的?#20843;怠壩行?#20570;法上不了台面?#20445;?#20294;是“甲方公司收回资产的需求太过强烈、佣金也太过慷慨”。

“欠十万的车,收车的佣金就能上万,如果还能让客户还钱,我们拿走五万,比信用卡催收高多了。”

?#25353;车?#25302;车方式肯定会存在抢的行为。”某传统汽车金融公司催收负责人告诉界面新闻记者。而对于优信、大白汽车、微贷网等后起的互联网汽车金融租赁公司,收车的需求则更加强烈。

责任编辑:广西质量新闻网
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